Стоимость страхования при ипотеке

0
Стоимость страхования при ипотеке - где дешевле

Закон об ипотечном кредитовании обязывает заемщиков страховать залог, а именно - приобретаемую квартиру или дом (реже в качестве залога выступает имеющееся ранее жилье). Чтобы уменьшить риски, банки взамен на максимальный срок кредитования и минимальные ставки, дополнительно требуют от клиентов оформления разных видов защиты (например, личной - жизни и здоровья). Рассмотрим, какова стоимость страхования при ипотеке и как сделать правильный расчет.

Виды и стоимость страхования при ипотеке

При долгосрочных обязательствах страховка может статься неплохим помощником в критических ситуациях, не стоит отказываться от нее сразу.

От чего зависит расчет и цена услуги

Зачастую СК стараются не оформлять договора отдельно по каждому объекту, а предлагают комплекс услуг, включая в пакет - титульное и личное страхование при ипотеке, и защиту недвижимости.

Комплексное страхование при ипотеке включает в себя самые важные виды защиты
Комплексное страхование при ипотеке включает в себя самые важные виды защиты

Помните, выгодоприобретателем по договору страхования выступает банк - кредитор. Если наступает страховой случай, компания выплачивает компенсацию кредитору, а не заемщику.

Какова же стоимость страхования при ипотеке? Средняя цена – от 0,5 до 2% от общей суммы кредита. Конечно, можно страховать каждый вид по отдельности, но это выйдет гораздо дороже.

Обратите внимание, какие показатели влияют на стоимость страховки в первую очередь (на примере ВТБ Страхование)
Обратите внимание, какие показатели влияют на стоимость страховки в первую очередь (на примере ВТБ Страхование)

На итоговый расчет страховой премии влияют самые разные факторы, для каждого объекта защиты они свои:

  • При титульном - количество сделок с квартирой;
  • При личном (жизнь и здоровье) - род деятельности заемщика (насколько опасна профессия), его текущее физическое состояние (наличие инвалидности, хронических заболеваний), возраст (чем старше - тем дороже) и т.п.;
  • При страховании квартиры или дома (объект недвижимости) - дата постройки и разнообразные технические характеристики (из чего построено, есть ли деревянные перекрытия, в каком состоянии недвижимость, нет ли статуса ветхого или аварийного жилья и т.п.).

При любой страховке расчет зависит от:

  • Перечня страховых случаев - чем больше в договоре смоделировано ситуаций, которые могут быть признаны страховым случаем, тем выше будет стоимость услуги;
  • Срока договора - если он заключается на год с последующей пролонгацией по умолчанию, это будет дороже, чем заключить сразу на длительный промежуток времени.

Обратите внимание, во избежание переплаты, лучше платить за страховку сразу - наличными, а не включать в тело кредита, как предлагают банки - начисляя ипотечный процент на дополнительную услугу.

Личное страхование жизни и здоровья заемщика

Это, в первую очередь, помощь в случае непредвиденных обстоятельств. Страховая компания покроет кредитные расходы, и клиент не останется на улице. В личной страховке есть преимущества:

  • Страховщик восполнит долги в случае потери трудоспособности кредитуемого.
  • Если наступает смерть клиента, долг за жилье полностью погашается, а сама недвижимость безапелляционно принадлежит наследникам.
  • Поручители не должны оплачивать кредит в случае непредвиденных обстоятельств.
  • Клиент, имеющий личную страховку, получает меньший процент ставки. Для банка – это своего рода гарантия выплаты долга, потому предоставляют такие бонусы.

Расчет стоимости при личном страховании определяется по результатам медицинского осмотра и анкетных данных в зависимости от пола, возраста, финансового положения, места работы и физического состояния клиента.

Стоимость полиса колеблется от 0,1 до 1,5% от суммы кредита. Например, ипотечное страхование жизни и здоровья в СОГАЗе начинается с 0,17%.

Обратите внимание, при подписании страхового договора на год, на следующий срок вы вправе требовать уменьшения страховой премии, т.к. общая сумма кредита к этому моменту становится меньше. Именно от нее рассчитывается денежный платеж.

Оплата полиса может быть одноразовой во время заключения ипотеки или же ежегодными платежами, которые дифференцируются в зависимости от суммы задолженности. Страховку на жизнь и на здоровье дешевле оформлять вместе, нежели отдельными пакетами.

Сбербанк позволяет свои заемщикам приобрести полис защиты жизни и здоровья онлайн. В текущем примере сумма услуги составила 0,395% от общей задолженности.
Сбербанк позволяет свои заемщикам приобрести полис защиты жизни и здоровья онлайн. В текущем примере сумма услуги составила 0,395% от общей задолженности.
Скачать:
Для более полного понимания ограничений и условий при оформлении полиса, ознакомьтесь с Правилами страхования Сбербанк.pdf

Страховка недвижимости - дом, квартира

Страхование объекта недвижимости, в отличие от личного, обязательное условие при оформлении ипотеки. От того, в каком состоянии находится квартира или дом - зависит главное - отчет об оценке, одобрение банком кредитной заявки и договор со страховой, если речь идет о вторичном секторе.

Квартиры в новостройках и свежеиспеченные дома, как правило, не вызывают вопросов. Застройщики проходят аккредитацию у кредиторов самостоятельно, новую квартиру или дом будет счастлива застраховать любая компания, проведя предварительный расчет.

Стандартный список страховых услуг при защите дома или квартиры в ипотеке
Стандартный список страховых услуг при защите дома или квартиры в ипотеке

В категорию неблагонадежных жилых помещений, которым будет сложно найти страховщика, попадают:

  • Квартиры в домах с износом более 2/3 от их первоначального состояния;
  • Жилые помещения в зонах с повышенным риском угрозы стихийного бедствия;
  • Квартиры и дома в аварийном состоянии (если они признаны аварийными или требуют капитального ремонта - замены несущих конструкций, инженерных сетей);
  • Квартиры и дома с "юридическими проблемами". т.е. имеющие обременение или решение исполнительного органа об ограничении или лишении заемщика права собственности.

Стоимость страхования квартиры или дома складывается из расчета суммы базовых тарифов и коэффициента.

Базовый тариф назначается по каждому страховому случаю, чем больший перечень ситуаций внесен в договор, тем дороже будет стоимость страхования.

Актуальные базовые тарифы страхования дома или квартиры в СК Сбербанка
Актуальные базовые тарифы страхования дома или квартиры в СК Сбербанка

Коэффициент - факторы, повышающие риск утраты или повреждения - от наличия деревянных перекрытий до специфики коммуникаций (например, газовое оборудование однозначно повысит стоимость страховки).

Количество коэффициентов по страхованию недвижимости в СК Сбербанк наглядно демонстрирует сложность расчета его стоимости на дом или квартиру в ипотеке без точных вводных. Именно поэтому финальные значения будут озвучены только после рассмотрения данных конкретного клиента и параметров его имущества.

Перечень повышающих коэффициентов на примере страховой Сбербанка
Перечень повышающих коэффициентов на примере страховой Сбербанка

Заключение

Максимальная защита от форс-мажорных ситуаций при оформлении долгосрочного кредита – это личная (жизни и здоровья клиента), титула и недвижимости, а лучше все в комплексе. Расчет стоимость страхования при ипотеке проводится индивидуально, т.к. зависит от многих параметров. Самостоятельно можно лишь прикинуть примерные значения.

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here