Реструктуризация ипотеки с помощью государства

0
Кому предоставляется государственная поддержка в погашении жилищного кредита

Выплаты по жилищному кредиту иногда составляют значительную величину от дохода семьи, именно поэтому реструктуризация ипотеки с помощью государства может существенно облегчить материальное положение заемщиков. Однако по новым правилам участвовать в программе могут далеко не все плательщики.

Помощь АИЖК в реструктуризации ипотеки

Впервые данная программа была запущена в 2015 году и была предназначена для помощи ипотечным заемщикам, которые не справляются со своими обязательствами по независящим от них причинам – например, вследствие повышения платежей или существенного падения доходов. Ответственным за реализацию проекта было назначено АИЖК.

Срок продления программы

Программа должна была закончить действие в конце 2016 года, но продлевалась дважды:

  • до 1 марта 2017 года;
  • и до 31 мая 2017 года.

Уже с 7 марта прием заявок был «заморожен», так как выделенные на реализацию программы средства закончились. Однако проблемы заемщиков никуда не делись – и в июле 2017 года Правительство вновь запустило проект, опубликовав Постановление №961-П.

Конечные сроки реструктуризации ипотеки с помощью государства не называются – поддержка проекта прекратится, как только исчерпается лимит средств. На реализацию программы направлено 2 млрд рублей, что, по мысли АИЖК, поможет облегчить долговое бремя почти 1800 заемщикам.

Условия на 2017 год

Основные новации, которые привнесло Постановление в программу, стоит коротко перечислить:

  • увеличился размер максимального погашения долга с 20% до 30% от остатка (верхний предел – 1,5 млн рублей) для некоторых категорий заемщиков ;
  • плательщик сам может выбрать формат помощи: единовременное уменьшение долга на фиксированную сумму, которое влечет за собой снижение ежемесячного платежа, либо уменьшение платежа в 2 раза не более чем на 1,5 года (необходимо просчитать, что окажется выгоднее);
  • валютная может быть «обращена» в рублевую по тарифу в 11,5% годовых, при этом пересчет валютного долга в рубли осуществляется по льготному курсу;
  • банки больше не запрашивают у заемщиков выписки из ЕГРН, эти документы получает и анализирует АИЖК.
Новая программа реструктуризации ипотеки, проводимая с помощью государства посредством АИЖК, направлена, главным образом, на заемщиков, взявших кредит в валюте
Новая программа реструктуризации ипотеки, проводимая с помощью государства посредством АИЖК, направлена, главным образом, на заемщиков, взявших кредит в валюте

Одно из ключевых требований, допускающих к участию в программе – повышение ежемесячных платежей минимум на 30%.

С 1 сентября в АИЖК работает специальная комиссия, которая уполномочена:

  • повышать в 2 раза максимальную выплату по программе (т.е. до 60% от остатка долга);
  • одобрять заявки на участие в программе, даже если заемщик соответствует не всем требованиям (не более двух пунктов).

Решение комиссия в каждом случае принимать индивидуально, поэтому каких-либо гарантий, что заявка рублевого плательщика получит одобрение, нет.

Варианты реструктуризации

Получить в 2017 году реструктуризацию ипотеки с помощью государства можно по нескольким программам:

  1. Разово уменьшить общий долг на определенную сумму. Банк пересчитывает сумму, и заемщик получает меньший ежемесячный платеж. Единовременная субсидия не предназначена для погашения процентов, штрафов или страховых взносов.
  2. Получить «скидку» в 50% на 1,5 года по платежам, т.е. половину взносов вместо заемщика будет платить государство.
  3. Пересчитать валютную ипотеку в рубли по льготному курсу, при этом максимальная ставка не может превышать 11,5% годовых.
Окончательное решение останется за банком – кроме того, именно он решает, предоставлять ли реструктуризацию заемщику вообще или отказать в ней
Окончательное решение останется за банком – кроме того, именно он решает, предоставлять ли реструктуризацию заемщику вообще или отказать в ней

Заемщик может выбрать только один из предложенных вариантов реструктуризации ипотеки с помощью государства.

Как правило, банки охотно соглашаются на перекредитование сразу по ряду причин:

  • они получают гарантированную выплату от государства;
  • снижается кредитная нагрузка на клиента, следовательно, повышается шанс, что тот выплатит долг без проблем.

Единственный минус для банка – уменьшение потенциального дохода, так как проценты по кредиту уменьшаются вместе с суммой основного долга.

Кто может получить

Постановление №373 четко определяет, какие категории граждан могут претендовать на реструктуризацию ипотеки с помощью государства, это:

  • семьи с 1 и более детьми, не достигших 18 лет;
  • семьи, взявшие на попечение несовершеннолетнего ребенка;
  • инвалиды;
  • семьи, где проживает ребенок-инвалид;
  • участники боевых действий – ветераны Великой Отечественной войны, воины-интернационалисты, профессиональные военные и т.д.;
  • семьи с детьми, не достигших 24 лет и обучающихся на очной форме в вузе.
Категории граждан, кто в 2017 году может получить помощь от государства в реструктуризации ипотеки, для всех банков, выдающих такой кредит, одинаковые
Категории граждан, кто в 2017 году может получить помощь от государства в реструктуризации ипотеки, для всех банков, выдающих такой кредит, одинаковые

Кроме того, потенциальные заемщики должны подходить под все следующие условия:

  • с момента получения прошел минимум 1 год;
  • среднемесячный доход семьи (берется период за последние 3 месяца) не превышает 2 прожиточных минимумов на каждого жильца;
  • размер платежа повысился минимум на 30% (актуально для валютных ипотечников);
  • квартира или дом должны быть куплены в России, а сами заемщики являться гражданами нашей страны.

Участниками программы могут стать далеко не все плательщики рублевой ипотеки – если только они не заключили договор с плавающей ставкой.

Однако обращаться за субсидией стоит – упомянутая выше комиссия рассматривает все заявления. Если плательщику ипотеки в рублях удастся доказать, что его ситуация является критичной и помощь ему крайне необходима, то помощь может быть выделена.

Требования к жилью

Немалое значение имеет и то, какую именно квартиру приобрел заемщик. Если параметры жилья не подходят под условия программы, то заполучить поддержку от государства становится на порядок сложнее. Итак, базовые требования таковы:

  • площадь жилища – максимум 45 квадратных метров для 1-комнатной квартиры, 65 – для 2-комнатной и 85 – для «трешки»;
  • цена «квадрата» не больше средней цены за «квадрат» типового жилья на 60%.
  • помещение должно быть единственным в собственности заемщика, при этом допускается обладание долей в одном другом жилье, но не более чем 50% (например, доля была приобретена в ходе приватизации родительской квартиры).
Данные расчетов стоимости за 1 кв.м. жилья берутся из расчетов Госстата. Для каждого региона они будут свои.
Данные расчетов стоимости за 1 кв.м. жилья берутся из расчетов Госстата. Для каждого региона они будут свои.

С целью сократить уровень мошенничеств при запросах на реструктуризацию ипотеки с помощью государства в 2017 году анализируются все сделки с недвижимостью заявителя, начиная с 30 апреля 2015 года. Это значит, что переписать или подарить «лишнее» жилье специально для участия в программе не получится – АИЖК не одобрит реструктуризацию.

Еще один важный момент: если в семье имеется 3 и более детей в возрасте до 18 лет, то требования к площади жилья, стоимости квадрата и доле в имуществе не применяются, т.е. многодетные семьи оказывают в явном преимуществе перед остальным заемщиками.

Документы для заявки

Нередко заемщику приходится собирать до 30 различных справок и свидетельств
Нередко заемщику приходится собирать до 30 различных справок и свидетельств

Для того, чтобы провести реструктуризацию ипотеки с помощью государства, АИЖК запрашивает у потенциальных участников достаточно объемный пакет документов.

Всё многообразие нужной документации можно свести к нескольким группам, подтверждающих:

  • личность заемщиков и их семейный статус – паспорта, свидетельства о рождении и о браке и т.д., в том числе справка о составе семьи;
  • общий доход семьи заемщика за последние 3 месяца – справки, договоры, выписки по счету и т.д.
  • социальный статус заемщика, дающий право на получение субсидии – например, бумаги о рождении детей, военный билет, справка об инвалидности из медучреждения и т.д.;
  • факт получения ипотеки – договор с банком, график платежей и т.д.;
  • право владения квартирой – договор купли-продажи, акт, закладная и т.д.

Полный список документов для реструктуризации ипотеки с помощью государства в 2017 году, которые может запросит АИЖК в каждом конкретном случае смотрите здесь:

Из списков обязательных документов в 2017 году исключена выписка из Росреестра по причине ее высокой стоимости. Банки и АИЖК не имеют право затребовать ее: банкам она вообще ни к чему (т.к. они являются залогодержателями квартиры и точно знают, кто ее владелец), а АИЖК получает выписку самостоятельно.

Порядок действий при обращении

Начать, безусловно стоит с изучения условий. После этого приступайте к подаче заявления в свой банк, где на данный момент действует жилищный кредит.

Подать заявку в банк

Поддерживают в 2017 году реструктуризацию ипотеки с помощью государства 150 банков, в их числе крупнейшие федеральные:

Для того, чтобы удостовериться, входит ли ваш банк в число участников программы, лучше уточнить у вашего кредитного специалиста
Для того, чтобы удостовериться, входит ли ваш банк в число участников программы, лучше уточнить у вашего кредитного специалиста
  • Сбербанк;
  • Альфа-Банк;
  • ВТБ со всеми дочерними банками;
  • Газпромбанк;
  • Открытие;
  • Россельхозбанк;
  • ЮниКредитбанк;
  • Росбанк;
  • Райффайзенбанк;
  • Московский кредитный банк;
  • БИН Банк и множество других.

Если да, то можно переходить непосредственно к процедуре подачи заявления на реструктуризацию.

Общий порядок действий будет таков:

  • следует обратиться в ваш банк и запросить у них список необходимых документов;
  • собрать нужные бумаги и отнести их кредитному специалисту (иногда реструктуризацией занимается не кредитный отдел, а отдел по работе с просроченной задолженностью – уточните этот момент);
  • выбрать тип помощи и сообщить ее сотруднику банка.

Если одобрение со стороны банка получено, то специалист учреждения самостоятельно направляет бумаги и заявление в АИЖК на реструктуризацию ипотеки с помощью государства.

Дождаться решения

Проверка формально длится 30 дней, но на практике процесс может затянуться, если банк или АИЖК затребуют дополнительную документацию (после каждой сдачи документов 30-дневный отчет идет заново).

В случае одобрения со стороны АИЖК необходимо вновь обратиться в банк. Специалист подготовит необходимые документы для реструктуризации, их набор зависит от конкретного банка:

  • Сбербанк готовит соглашение об изменении условий договора с закладной и составляет допсоглашение;
  • ВТБ24 выдает кредит на новых условиях, погашая при этом старый (подробнее о реструктуризации ипотеки ВТБ24).

Получить новый график платежей

По завершении "бумажных мытарств" вам останется только подписать все бумаги – и платить сообразно новому графику платежей.

Какая-либо плата за проведение реструктуризации отсутствует – операция полностью бесплатно. Однако если вам выдают новый кредит, как в ВТБ24, то придется оплатить дополнительные расходы, например, страховку и повторную оценку.

Еще один важный момент: реструктуризация не освобождает клиента от исполнения обязательств, не связанных с ипотекой. Например, если он оплачивает страховку отдельно каждый год, то по договору он будет обязан продолжить платить по ней даже после досрочного погашения кредита.

Заключение

Таким образом, реструктуризация ипотеки с помощью государства – отличный способ сократить свои расходы на обслуживание кредита тем заемщикам, которые оказались в неблагоприятной финансовой ситуации. Претендовать на получение субсидии от государства могут только отдельные категории граждан – инвалиды, ветераны войн, семьи с детьми. Мера поддержки направлена на валютных ипотечников, чьи расходы повысились более чем на 30%. Отдельным случаями, в том числе при наличии рублевой ипотеки, занимается специальная комиссия. Она может одобрить реструктуризацию даже в том случае, если заемщик соответствует не всем базовым условиям.

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here