Как приобрести квартиру в ипотеку - пошаговая инструкция

0
Приобретаем квартиру в ипотеку правильно - инструкция

Ипотека – страшное слово недалекого прошлого. Хотя еще и остались от этого слова неприятные отголоски в умах взрослого поколения, сейчас отношение к этому способу приобретения жилья значительно изменилось. Для наглядного примера приведена упрощенная пошаговая инструкция покупки квартиры в ипотеку. Теперь это весьма выгодный, в сравнении с потребительскими кредитами, инструмент для получения собственного жилья.

Получаем ипотеку - пошаговая инструкция

Ипотека - не более, чем залоговый кредит. За счет наличия обременения в виде залога, ее оформление более длительное, чем обычного потребительского займа. Наша пошаговая инструкция о том, как купить квартиру или дом с привлечением заемных средств поможет вам наметить план действий и сэкономить время.

Выбор недвижимости - дом или квартира

Определитесь с рынком, на котором хотите совершить покупку жилья. Каждый из них имеет свои плюсы и минусы. Вторичное жилье может быть дешевле, нежели то, которое строится. Вторичка достанется вам быстрее - нет необходимости ждать завершения строительства.

Новостройки же не требуют титульного страхования - меньше рисков, что вы попадете на недобросовестного продавца. Большая часть акций и льготных предложений от банков распространяется на новостройки. Банки дают ипотеку без первоначального взноса охотнее на квартиры в строящемся доме, особенно, если застройщик входит в список партнеров.

Ипотека на покупку жилого дома традиционно немного выше, чем на квартиру. Разница не существенна и колеблется в районе процента-двух. Но и суммы займа тут гораздо выше - дом требует более серьезных вложений.

Традиционно ипотека на дом (особенно строительство с нуля) немного дороже, чем на покупку квартиры. Например, в Сбербанке разница в процентных ставках достигает 2%.
Традиционно ипотека на дом (особенно строительство с нуля) немного дороже, чем на покупку квартиры. Например, в Сбербанке разница в процентных ставках достигает 2%.

Рассмотрение условий

Следующим действием пошаговой инструкций выступает мониторинг. Если вы относитесь к категории получателей, имеющих право воспользоваться мерами государственной поддержки - вам подойдут условия льготного ипотечного кредитования (это может быть военная ипотека или целевой кредит для молодых семей).

Если вы являйтесь давним клиентом какого-то банка, в первую очередь - обращайтесь к нему. Особенно, если через него получаете заработную плату. Для увеличения кредитного лимита на покупку привлекайте к оформлению договора созаемщиков или поручителей.

Получить минимальную процентную ставку на приобретение недвижимости вам поможет добровольное страхование. Здесь будьте внимательны - в обход "периода охлаждения", установленного ЦБ (когда клиент может отказаться от страховки по ипотеке) банки вводят коллективные договоры страхования - вернуть страховку по ним практически невозможно.

Последние актуальные данные о действующих процентных ставках на приобретение квартир в ипотеку
Последние актуальные данные о действующих процентных ставках на приобретение квартир в ипотеку

Практика показывает, что снижение процентной ставки на ссуду совсем не подразумевает, что вы переплатите по кредиту меньше. Зачастую ситуация обратная, особенно если страховая премия включается в тело кредита.

При соблюдении пошаговой инструкции вам поможет предварительный расчет ежемесячных платежей с помощью кредитного калькулятора на сайте конкретного банка позволит вам оценить потенциальную нагрузку на бюджет. Помните, что цифры там совершенно условные - индивидуальная процентная ставка может сильно отличаться от завяленной.

Не забывайте, что в качестве первоначального взноса вы можете использовать материнский капитал.

Средняя процентная ставка по ипотеке в текущем году приблизилась к значению 11%. При этом, разброс диапазона - от 7,4% до 15,5%. Анализ показал, что лучшие значения процентных ставок предлагают ТОП-10 крупнейших банков, входящих в перечень системно значимых. Лидирующая позиция - у Сбербанка.

Подготовка документов

Определившись с недвижимостью и банком, переходим к важному пункту в пошаговой инструкции покупки квартиры или дома в ипотеку – сбор документов. Основными являются:

  • Паспорт (копии всех страниц);
  • Справка о доходах. Самый болезненный пункт для многих заемщиков - не секрет, что официальная зарплата часто отличается от реальных доходов. Небольшой ряд правил, как взять ипотеку без справки о доходах, поможет вам выбрать правильный вариант действий.
  • Трудовая книжка (копии всех заполненных страниц).

В этом шаге инструкции есть значительные дополнения:

  1. При покупке недвижимости военными, потребуется копия военного билета или справка в установленной форме.
  2. Молодым семьям нужно будет донести свидетельство о браке, о рождении ребенка и пр.
  3. Могут понадобиться правоустанавливающие и технические документы на квартиру или дом и т.д.

Помните, что банк всегда имеет право запросить дополнительные документы, чтобы убедится в вашей добросовестности и благонадежности.

Подача заявки

Заявка на выдачу ипотеки является показателем готовности приобрести дом - важный этап пошаговой инструкции. Подача заявки возможна двумя способами, но в установленных формах:

  1. Онлайн – самый простой способ.
  2. Обратившись в банк, сотрудники которого помогут в нужных расчетах (сумма возможного платежа, проценты и т.д.).

После рассмотрения собранных документов и информации в течение нескольких рабочих дней приходит ответ.

Стоит помнить, что даже если заявку одобрят, это не значит, что дадут кредит, так как все будет зависеть от финансовых возможностей заемщиков и выгодности жилья для банка.

Вы можете подать заявку через АИЖК - сервис подберет лучшие условия среди своих партнеров, проведя мониторинг самостоятельно
Вы можете подать заявку через АИЖК - сервис подберет лучшие условия среди своих партнеров, проведя мониторинг самостоятельно

Страховка и оценка

Приобретение квартиры или дома в ипотеку сопряжено с рисками, поэтому практически все банки предусматривают обязательность страхования этих рисков. В основном бывает страхование:

  • Дома или квартиры на случай стихийных и техногенных чрезвычайных ситуаций.
  • Жизни и здоровья заемщика.
  • Риска утраты права собственности, а также ограничение прав на них.
  • Комплексное страхование – включает все виды выше перечисленного страхования, только предлагается в виде единой услуги.

Помните, что многие банки требуют проведение независимой оценки ипотечной недвижимости на этапе оформления займа и покупки. В этом случае обращайтесь к компаниям, которые занесены в перечень партнеров банка. Стоимость процедуры зависит от типа жилья - квартира, дом и колеблется в районе 3-5 тысяч рублей.

Заключение договора

Договор является финишной прямой в этой пошаговой инструкции к покупке заветной квартиры в ипотеку.

Как правило, с формой соглашения можно ознакомится на сайтах банков, это дает возможность заранее и более подробно вникнуть в условия, а так же разобрать с консультантами банка интересующие вопросы. В договоре на приобретение дома в ипотеку уделяется внимание:

  • Цифрам – проверка до подписания на соблюдение всех договоренностей, особенно денежных, никогда не будет лишней.
  • Процентной ставке – при каких условиях она будет изменена.
  • Досрочному погашению – особенности, ограничения, порядок. Без этого невозможно уменьшить срок выплаты.
  • Графику внесения платежей – сумма день внесения платежа.
  • Просрочке – за любое опоздание по платежам будет штраф, размер которого следует учитывать.
  • Сноскам мелким шрифтом – они заслуживают пристального внимания, ведь могут значительно влиять на ваши обязательства.
Список документов банков может отличаться. Например в Юникредит Банке утвержден вот такой перечень.
Список документов банков может отличаться. Например в Юникредит Банке утвержден вот такой перечень.

Внесение платежей

Следующим в пошаговой инструкции приобретения квартиры в ипотеку будет осуществление платежей. Оно заключается лишь в своевременной выплате средств в погашение стоимости покупки и процентов и недопущении просрочек. Сейчас есть удобные способы не забыть заплатить за ипотеку, начиная от простого напоминания о платеже, заканчивая автоматическом списании средств со счета.

Однако для того, чтобы совершить досрочное погашение следует обратиться с уведомлением в банк.

Приобретение права собственности

Приобретая квартиру или дом в ипотеку, клиент берет деньги у банка под залог покупаемой недвижимости. То есть, вроде жилье собственное, но фактически принадлежит банку, поэтому ставки гораздо ниже, так как кредит обеспечен.

Как только долг выплачен, необходимо снять залог банка. Для этого нужно обратиться в банк для получения письма об исполнении обязательств по кредитному договору. Затем собрать пакет документов в Росреестр для того, чтобы погасить регистрационную запись. Официально этот процесс называется - снятие обременения с ипотеки.

В итоге, как только подаются документы в Росреестр, регистрационная запись погашается в течение 3 рабочих дней и жилье уже точно становится своим.

Получаем налоговый вычет

Один из последних пунктов в пошаговой инструкции - налоговые преференции. При покупке квартиры в ипотеку только у собственников есть право на имущественный вычет, уплаченного в размере подоходного налога.

Получение налогового вычета на квартиру или дом происходит через налоговую инспекцию с пакетом документов. В него входят декларация и с правка 3 и 2 НДФЛ соответственно, свидетельство о регистрации права собственности или договор о приобретении и акт передачи объекта, заявление по форме налоговой. Если требуется получить вычет с процентов, дополнительно - платежные квитанции и чеки.

Стоит отметить, что возврат 13 % по ипотечным процентам оформляется после получения основного вычета, в год последней выплаты остатка.

Обратите внимание на ограничения, установленные законодательством в отношении имущественных вычетов
Обратите внимание на ограничения, установленные законодательством в отношении имущественных вычетов

Что имеем в итоге

Вкратце пошаговую инструкцию покупки квартиры в ипотеку, можно представить следующим образом:

  1. Определитесь с типом жилья и сектором - новостройка/вторичный рынок.
  2. Воспользуйтесь кредитным калькулятором - рассчитайте предварительный платеж, чтобы понять, какой лимит и процентная ставка вам будут доступны без серьезной нагрузки на бюджет. Просчитайте примерную сумму страховки и оцените целесообразность ее оформления.
  3. Подумайте, какой первоначальный взнос вы можете внести, подходите ли вы под льготное ипотечное кредитование.
  4. Соберите пакет документов свой, созаемщика и поручителя (если они привлекаются). Подайте несколько заявок в разные банки. Если есть возможность - пользуйтесь онлайн-сервисом (например, в Сбербанке).
  5. Подписывайте договор только после тщательного мониторинга рынка. Если банк требует проведения оценки квартиры или дома - обращайтесь к партнерам финансово-кредитного учреждения.
  6. Своевременно вносите платежи. Если решите погашать ипотеку досрочно, выбирайте сокращение срока, если ваше финансовое положение стабильно, или уменьшение платежа - если с деньгами проблемы. В крайнем случае можно воспользоваться программой помощи ипотечным заемщикам.
  7. После оформления займа можно подать документы на право собственности в Росреестр, а после ее погашения - на снятие обременения.

Приобретение квартиры в ипотеку – это серьезное предприятие, на которое решаться стоит, только рассмотрев все за и против, убедившись, что это по силам и с уверенностью в своем будущем.

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here