Обязательна ли страховка при ипотеке

0
Обязательно ли платить страховку жизни при оформлении и получении ипотеки в Сбербанке или ВТБ в 2017 году

Клиенты, сталкивающиеся с оформлением займа в банке, неизменно задаются вопросом, обязательна ли страховка при ипотеке? В законе относительно этого имеются однозначные толкования. На примере наиболее распространенных вопросов проясним все моменты.

Виды страховок при получении ипотеки

В каждом банке при оформлении ипотеки клиенту предложат следующие виды страхования:

  • На имущество. Так как квартира оформляется в залог, то потребуется ее застраховать. В риски включаются наиболее распространенные риски: пожар, затопление, уничтожение, повреждение и т.д. При желании можно включить в полис более редкие случаи, например, застраховаться от кражи или повреждения внутренней отделки.
  • Титульное. Это защита права собственности. Если у заемщика отберут квартиру по причинам, от него не зависящим, страховая выплатит ему компенсацию. Например, сделку оспорят наследники продавца или выяснится, что собственником жилья был другой человек, а недвижимость продали по подложным документам.
  • Жизни и здоровья заемщика. Чаще всего спрашивают, обязательна ли страховка при ипотеке в Сбербанке, подразумевая именно этот вид. По его условиям, страховая выплатит банку остаток долга по кредиту, если заемщик погибнет, получит инвалидность или будет лишен трудоспособности по состоянию здоровья.

Иногда заемщику предлагают оформить и другие виды страхования:

  • Защита от потери работы. Страховая будет платить банку кредит вместо заемщика, если того уволят по сокращению или вследствие ликвидации предприятия. Иногда этот риск включают в полис, защищающий жизнь и здоровье заемщика.
  • Защита от временной нетрудоспособности. Чаще этот риск включается в "общее" соглашение, но если выбирать только базовое страхование (жизнь + здоровье), полис придется докупать отдельно.
  • Защита предмета залога. Актуально, если вы предлагаете в качестве залога собственное имущество помимо приобретаемой квартиры.

Наличие страховки позволяет чувствовать себя защищенным от различных неприятностей. В случае финансовых затруднений заботы по обслуживанию ипотеки решит страховая компания.

В России совершенно не развит институт страхования - в непредвиденных ситуациях граждане просто перестают выплачивать займы
В России совершенно не развит институт страхования - в непредвиденных ситуациях граждане просто перестают выплачивать займы

Какая страховка обязательна к оформлению

Разберемся, какие виды страховых услуг при ипотеке обязательны, а от каких можно отказаться не в ущерб себе на законном основании.

Общие требования банков

Несмотря на пользу от дополнительной страховки, многие предпочитают не заключать соглашений. Причин несколько:

  • Страховка – дорогостоящее удовольствие, зависит от суммы ипотеки: даже 1% от платежа за годы выплат образует кругленькую сумму;
  • Компании не всегда стремятся выполнить свои обязательства по страховке - на рынке много недобросовестных организаций.
  • Финансово-кредитные учреждения навязывают услуги конкретных партнеров, а по закону обязаны принимать любой.

Поэтому и задается вопрос, обязательна ли страховка при получении ипотеки. Запомните следующее:

  • Страхование недвижимости как предмета залога – обязательно в силу закона;
  • Титульное страхование, защита жизни и здоровья и страхование второго предмета залога оформляется при желании клиента и на добровольной основе.

Таким образом, банк может обязать купить только один тип полиса, предусматривающий защиту имущества. Это нужно, чтобы залогодержатель обязательно получил в собственность квартиру или деньги, если плательщик не исполнит обязательства.

Титульное страхование оформляйте только на первый год – впоследствии заключить подложный договор купли-продажи невозможно.

Особенности в ВТБ и Сбербанке

Как уже писалось выше, ни в ВТБ, ни в Сбербанке обязательным не является оформление страхования личностного плата (жизни, здоровья и т.п.), однако страхование объекта залога (недвижимости) будет обязательно после того, как жилье будет сдано в эксплуатацию (для новостроек) или с момента покупки (для вторичного сектора).

Обратите внимание, по отзывам клиентов, ВТБ очень активно продвигает страховые услуги. Банк может не декларировать корреляцию с процентными ставками, но клиентам, отказавшимся от услуг страхования следует рассчитывать на повышенный процент по ипотеке.

Обратите внимание, что в Сбербанке отказ от страхования официально увеличивает процентную ставку по ипотеке (по оф. данным Сбербанка)
Обратите внимание, что в Сбербанке отказ от страхования официально увеличивает процентную ставку по ипотеке (по оф. данным Сбербанка)

Можно ли отказаться от страхования жизни

Задаваясь вопросом, обязательна ли страховка при ипотеке в ВТБ и в любом другом банке, клиенты интересуются, как сэкономить на выплатах. Оформление только обязательного по закону полиса значительно сократит расходы.

Учтите важный момент: многие банки, в том числе Сбербанк и ВТБ, предлагают снижение процентной ставки по кредиту, если клиент приобретет добровольное страхование жизни в аккредитованной банком страховой компании. Предварительно подсчитайте, за что придется меньше платить: за отказ от страховки или за саму ипотеку.

Кредиторы стараются навязать страховку ипотечникам и получить больше средств (так как банки и продвигаемые ими страховые связаны, средства поступают в один «котел»). Поэтому при попытке обязать вас оформить полис стоит твердо отказаться.

Таким образом, ответ на вопрос: обязательна ли страховка жизни при оформлении и получении ипотеки? – будет таков: нет, это дело сугубо добровольное.

Иногда банки идут на заведомый обман, стараясь убедить клиентов, что без согласия на страховку заем не одобрят. На самом деле это не так, и отказ купить полис не влияет на вероятность выдачи ипотеки.

Крупные банки стараются не вести себя нагло и обманывать клиентов, а предоставляют различные преференции тем, кто купил полис. Например, скидку, как Сбербанк. Таким образом, если вас убеждают в необходимости дополнительных расходов – лучше отказаться от получения кредита в этом банке и обратиться в более солидное заведение.

Что делать, если договор всё же заключен

Итак, с тем обязательна ли страховка при оформлении ипотеки, разобрались. Что делать заемщикам, кому всё же пришлось приобрести полис?

Вариантов несколько:

  • Погасить кредит досрочно (например, рефинансирование ипотеки) и написать заявление на возврат неизрасходованной части страховки. Размер обратной выплаты будет зависеть от срока – чем дольше платили кредит, тем меньше остаток. Способ работает, если в договоре предусмотрена возможность возврата.
  • Воспользоваться «периодом охлаждения». По закону, с 1 июля 2016 года он составляет 5 дней. В течение этого времени можно отказаться от договора страхования любого вида (кроме обязательного), если он вас не устроил, без объяснения причин.
  • Расторгнуть договор в судебном порядке. Но, как показывает судебная практика, подобных прецедентов ничтожно мало, т.к. судебное решение требует серьезных аргументов.

Обратите внимание, с 2018 года период охлаждения будет продлен до 14 дней. Сейчас же он составляет 5 дней «по умолчанию», и банк имеет право увеличить этот срок на любое значение (но не уменьшить).

Обратите внимание, чтобы клиенты не могли отказаться от полиса и вернуть деньги даже в период охлаждения, банки предлагают присоединиться к коллективному договору. В этом случае для его расторжения необходимо согласие всех участников. По понятными причинам, такую процедуру произвести невозможно.

Поэтому нужно внимательно читать заголовок договора. Это должен быть договор индивидуального, а не коллективного страхования. Коллективное соглашение не позволит вернуть себе деньги ни в период охлаждения, ни после досрочного погашения ипотеки, ни через суд.

У заемщика всегда есть возможность расторгнуть навязанный договор страхования, благодаря периоду охлаждения - действуйте быстро, правило законно только в течение первых 5 дней
У заемщика всегда есть возможность расторгнуть навязанный договор страхования, благодаря периоду охлаждения - действуйте быстро, правило законно только в течение первых 5 дней

Что будет, если не продлить договор страхования

Банки предлагают два варианта оплаты полиса:

  • сразу – эту сумму прибавляют к общему размеру долга по ипотеке;
  • частично – вместе с очередными платежами.

Многие клиенты задумываются, обязательно ли платить страховку по ипотеке при частичном погашении полиса? Может быть, стоит перестать вносить платежи, «расторгнув» соглашение в одностороннем порядке? Указывают на соответствующий пункт в договоре: если одна сторона не исполняет обязательства, то договор считается недействительным.

На самом деле данный пункт, если и присутствует, свидетельствует о другом: договор не считается заключенным, пока не оплачен. Стоит клиенту заплатить по нему хотя бы один рубль – и он действующий.

Если перестать вносить очередные платежи, то ничего хорошего в итоге не выйдет. Необходимо обратить внимание на раздел договора об ответственности сторон. Как правило, в отношении неплательщика предпринимаются такое меры:

  • Фиксированный штраф;
  • Пени за просрочку;
  • При злостных нарушениях – административная или даже уголовная ответственность.

И, конечно, при задержках платежа долги отражаются в кредитной истории. Поэтому платить по договору необходимо, пока вы его не расторгните.

Другое дело, если договор при оформлении и получении ипотеки является срочным и оплачивается по этапам. Например, клиент вносит платеж раз в год. Тогда по истечение этого срока можно не платить по договору – он будет считаться расторгнутым автоматически.

Но в этом случае банк имеет право изменить условия ипотечного договора. Например, если за покупку страховки клиенту обеспечивалось снижение ставки на 2 процентных пункта, то при непродлении полиса ставка вернется к стандартному значению.

Если у вас возникли проблемы с расторжением договора страхования - обращайтесь напрямую в ЦБ. В этом году регулятор активно зачищает страховой сектор, поэтому количество недобросовестных страховых должно уменьшится, а спрашивают с них строже.
Если у вас возникли проблемы с расторжением договора страхования - обращайтесь напрямую в ЦБ. В этом году регулятор активно зачищает страховой сектор, поэтому количество недобросовестных страховых должно уменьшится, а спрашивают с них строже.

Итоги

Итак, подытожим, обязательна ли страховка при ипотеке? Нет, если речь идет о добровольном страховании жизни, здоровья, гражданской ответственности и т.д., и да, если необходимо застраховать залоговый объект – т.е. покупаемую квартиру. Клиент имеет право оказаться от страховки, это не влияет на вероятность одобрения ипотеки, но может повлиять на итоговые параметры кредита.

Если договор заключен, то его можно без проблем расторгнуть в 5-дневный период охлаждения (либо больший срок, установленный банком). Платить по договору страхования необходимо до его фактического расторжения – иначе возможны штрафы и санкции, в одностороннем порядке такие соглашения не прерываются.

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here