Можно ли вернуть страховку по ипотеке

0

Страхование является одним из требований банка при оформлении ипотечного договора. Различают три вида полисов, которые могут потребовать кредитующие организации. При этом для каждой страховки предусмотрен вариант возврата взноса в СК (частично или полностью). Можно ли вернуть страховку по ипотеке и как это сделать? Как компенсировать затраты при досрочном погашении, если не наступил страховой случай и в других ситуациях? Получиться ли расторгнуть договор, если кредит еще не погашен? Ответы на эти вопросы найдете в статье.

Почему банкам нужна страховка при ипотеке

Потенциальные заемщики часто задаются вопросами, связанными с расторжением договора с СК при ипотечном кредитовании. Можно ли вернуть страховку по ипотеке после ее выплаты и в других случаях? Существуют разные варианты получения собственных средств назад, такие варианты возможны по договоренности заинтересованных сторон или в судебном порядке.

Займы на приобретение жилья – особенный вид кредитования, который предполагает:

  • выдачу крупных сумм;
  • длительный срок действия договора;
  • наличие залога, в качестве которого выступает приобретаемое жилье.

Эти факторы означают, что банки в определенной степени рискуют собственными средствами. Невозврат крупных сумм, изменение материальных возможностей заемщика в силу объективных причин или утрата в результате несчастного случая или умышленной порчи объекта недвижимости – это стандартные риски кредитующих организаций. Неудивительно, что они стремятся минимизировать их, и в качестве дополнительных гарантий привлекают к сделке страховые компании.

Наличие полиса позволяет получить достаточную компенсацию банку в случае наступления страхового случая.

Для заемщика – это гарантия выполнения своих обязательств за счет компенсации от СК. То есть, страхование должно быть выгодно всем участникам: банки сводят риск неуплаты к минимуму, клиент получает гарантии компенсации, а страховая компания получает доход от своей деятельности. Но почему при этом возникает вопрос: можно ли вернуть страховку по ипотеке (если кредит погашен или в другом случае)? Рассмотрим этот аспект детально.

Можно ли вернуть сумму страховки

Вернуть страховку по ипотеке – значит сократить собственные расходы по обеспечению действующего кредита. В законодательстве РФ есть статьи, регламентирующие правила предоставления ипотечных кредитов. В них указано: страхование залогового имущества является обязательным;навязывание дополнительных услуг при предоставлении основных запрещено.

Вернуть страховку, а точнее ее часть, по ипотеке можно, если кредит погашен досрочно и за это время не произошло страхового случая
Вернуть страховку, а точнее ее часть, по ипотеке можно, если кредит погашен досрочно и за это время не произошло страхового случая

Исходя из этого, у заемщиков появляется обязанность застраховать залоговое имущество и право отказаться от титульного и личного страхования. Но банки продолжают наставать на комплексном страховании, при этом в условиях предоставления займа прямо указывается возможность повышения процентной ставки при отсутствии полисов личного (жизни и здоровья) и титульного страхования.

То есть, потенциального клиента фактически ставят перед выбором: оформить комплексную страховку или переплачивать проценты по ипотеке. Именно такой подход делает проблему возврата уплаченных в СК вносов актуальной.

Если ипотечный кредит погашен в срок

После выплаты ипотеки, если она была произведена точно в срок, возврат страховки невозможен. Срок ипотечного договора не был сокращен и страховая компания выполняла свои обязательства на всем протяжении действия этого соглашения.

Если кредит еще не погашен

Рассмотрим, можно ли вернуть страховку, если кредит еще не погашен, и как действовать заемщику в том или ином случае.

Учитывая все действующие правила ипотечного кредитования и действующие нормы законодательства РФ, у заемщика есть право вернуть страховку в следующих случаях:

  • по полису страхования залогового имущества: при досрочном погашении действующего займа (при условии, что страховой случай не наступил);
  • по полисам титульного и личного страхования: сразу после заключения ипотечного договора можно расторгнуть соглашение с СК в течение 5 дней с момента его оформления (норма начала действовать с 2016 года).
Возврат страховки в период охлаждения, когда ипотечный кредит еще не погашен

То есть, от навязанного банком необязательного полиса есть возможность отказаться сразу же после заключения договора об ипотечном кредитовании. Но при этом следует внимательно изучить документ, так как в нем может быть пункт о пересмотре процентной ставки в случае отказа от страхования данного рода.

При досрочном погашении

Можно ли вернуть страховку по ипотеке? При досрочном погашении у заемщика заканчиваются обязательства перед банком, следовательно, вопрос страхования объекта недвижимости становится добровольным. Поэтому, если не наступил страховой случай, у владельца жилья есть право на возврат уже уплаченного взноса в СК. Объем выплат обычно предусмотрен в договоре, заключенном со страховщиком. Поэтому необходимо внимательно изучить полис и возможности получения компенсации при досрочном погашении ипотечного займа.

В нем могут быть следующие пункты:

  • полис трехсторонний, участниками являются СК, банк и заемщик, в таких случаях вряд ли появится законное право на возвращение уплаченного взноса;
  • в полисе прямо указано о невыплате остатка средств при досрочном погашении;
    Внимательно изучайте договор страхования, при получении ипотеки, чтобы в последующем иметь возможность вернуть страховку по нему, при досрочном погашении долга перед кредитной организацией
    Внимательно изучайте договор страхования, при получении ипотеки, чтобы в последующем иметь возможность вернуть страховку по нему, при досрочном погашении долга перед кредитной организацией
  • в период действия договора наступал страховой случай.

Именно поэтому при заключении договора с СК рекомендуется привлечь собственного юриста, который оценит условия страхования, включая возможность вернуть страховку при досрочном погашении ипотеки.

Если не наступил страховой случай

Можно ли вернуть страховку по ипотеке, если не наступил страховой случай? В большинстве случаев такая возможность предусмотрена, добросовестные страхователи готовы возвратить часть уже уплаченного взноса клиенту. При досрочном погашении СК готовы рассчитать сумму за месяцы, оставшиеся до конца действия договора и вернуть ее клиенту.

Для получения компенсации от страховщика потребуется:

  • написать заявление (образец обычно имеется на сайте СК);
  • предоставить документы о полном досрочном погашении ипотечного кредита;
  • получить официальный ответ на свое обращение.

В зависимости от результатов, дальнейшие действия будут:

  • получение компенсации в предусмотренном размере;
  • если сумма возврата вызывает сомнения, то необходимо потребовать калькуляцию от страховщика. В документе должны быть указаны все расчеты;
  • при неоднократных задержках, отказе или отсутствии ответа в течение месяца у застрахованного лица появляется право составить исковое заявление и обратиться в суд. К заявлению потребуется приложить все документы (подтверждающие досрочное погашение ипотечной ссуды и отказ о выплате от СК).

Как показывает практика, многие страховщики готовы выплатить разницу своему клиенту. При обращении в суд около 80% исковых заявлений удовлетворяются.

Заключение

Мы рассмотрели все варианты и узнали, можно ли вернуть страховку по ипотеке. Досрочное погашение, отсутствие просрочек по платежам, навязанный банком полис позволяют обратиться в СК для возврата взноса (частично или полностью) и расторжения договора. Страховщики обычно готовы выплатить предусмотренную сумму, если не наступил страховой случай и ипотека был погашена раньше срока. Чтобы избежать возможных проблем с получением компенсации, рекомендуется перед оформлением любого полиса обратиться к собственным юристам для его оценки.

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here