Кому одобряют ипотеку

0
Кто имеет самые высокие шансы на одобрение ипотеки

Потенциальных заемщиков всегда больше, чем одобренных заявок. Кому одобряют ипотеку, и что нужно сделать, чтобы ее получить? Каков усредненный портрет заемщика, которому банк готов выдать жилищный кредит? Если вы не хотите потратить время впустую, то начинаем изучать.

Что нужно знать, чтобы получить ипотеку

Стоимость недвижимости растет быстрее, чем заработная плата россиян. Накопить на дом или квартиру сегодня практически нереально: инфляция съедает сбережения, откладывать снимая жилье - еще сложнее (да, за последний год рынок немного успокоился и средняя стоимость квартир в некоторых регионах застабилизировалась, темпы инфляции замедлились - ставки банков очень привлекательны, вот рейтинг лучших ипотечных программ). Самый доступный выход в этой ситуации – обратиться в банк и оформить ипотеку. Кого же банк охотно примет в ряды желанных клиентов?

Типовые требования банка

Банковские учреждения заинтересованы в доходах от кредитования физических лиц, однако к любой финансовой операции они подходят максимально осторожно, тщательно оценивая все возможные риски.

Как сделать, чтобы в банке одобрили ипотеку? Потенциальный заемщик должен соответствовать определенным требованиям.

Каждое кредитное учреждение, рекламируя свои услуги, убеждает в их доступности. Но на деле оказывается, что далеко не все клиенты становятся желанными. Каким же нужно быть заемщику, чтобы ипотеку одобрили?

На протяжении нескольких лет стандартные требования банков к заемщикам жилищных кредитов не меняются
На протяжении нескольких лет стандартные требования банков к заемщикам жилищных кредитов не меняются

Банки предъявляют разные требования, но можно выделить и типичные для всех. Итак, что нужно проверить банку для принятия решения об одобрении жилищного кредита:

  • возраст заемщика;
  • гражданство;
  • стаж работы и вид трудовой деятельности;
  • величина и стабильность дохода;
  • имущество, пригодное для залога;
  • возможность привлечения поручителей и созаемщиков;
  • кредитная история.

Каждый из пунктов может оказаться на первом или последнем месте. Важность будет определена кредитором, когда уже будет подана заявка в банк на ипотеку заемщиком.

Возраст для обращения

Чтобы одобрили ипотеку, заемщику нужно быть не моложе 21-23 лет. До этого возраста человек, по общему мнению банков, не имеет стабильного дохода и не способен разумно распоряжаться финансовыми средствами.

Среди тех, кому одобряют ипотеку, гораздо больше людей среднего возраста: 25-40 лет.

Максимальный возраст, в котором возможно одобрение ипотеки, обычно составляет 55 лет. Но есть и предельный возраст, которого заемщик достигает к моменту погашения кредита по ипотеке. Это 70-75 лет. Если человек подает заявку в 50 лет, то при предельном возрасте 70 лет, установленном в банке, ему одобрят кредит на срок не более 20 лет. Подробнее в нашей статье: Как взять квартиру в ипотеку пенсионеру.

Гражданство и прописка

Одним из требований большинства банков является гражданство России. Однако отсутствие постоянной прописки в регионе действия банка сегодня тоже не становится препятствием для одобрения ипотеки. Вполне достаточно временной регистрации.

Часть банков начала выдавать жилищные кредиты гражданам без прописки в регионе обращения за ипотекой, например, ВТБ 24 
Часть банков начала выдавать жилищные кредиты гражданам без прописки в регионе обращения за ипотекой, например, ВТБ 24

Что нужно, чтобы одобрили ипотеку иностранцу? Он должен иметь постоянную или временную регистрацию и разрешение работать на территории РФ.

Профессия, какой должна быть

Трудовой стаж – один из важных факторов при рассмотрении заявки. Что нужно для одобрения ипотеки с этой позиции?

Стаж на последнем рабочем месте должен составлять, как правило, не менее 6 мес., а общий – не менее года.

Обращается внимание и на то, как часто человек менял работу. Если записей в трудовой книжке слишком много или имеются увольнения по нехорошим статьям (прогулы, пьянство и др.), банк может сделать вывод о ненадежности клиента и отказать в кредитовании.

Представляем вашему вниманию видео, из которого становится понятно, имея какого рода профессию, заемщик может натолкнуться на отказ в ипотеке:

Многие из этих категорий граждан имеют высокие доходы, но банкам, чтобы они одобрили ипотеку, больше важна стабильность.

Платежеспособность (приемлемый уровень)

Платежеспособность клиента – самое главное, что оказывает влияние на одобрение ипотеки. От уровня и стабильности доходов заемщика зависит его возможность регулярно вносить ежемесячные платежи по кредиту.

Что нужно представить в качестве подтверждения своих доходов, чтобы ипотеку одобрили? Обычно требуется справка по форме 2-НДФЛ либо по форме банка (Хотя есть интересные варианты и вы можете взять ипотеку без 2-НДФЛ). Но пригодятся и другие документально удостоверенные сведения об основных и дополнительных доходах.

К основным доходам относятся:

  • зарплата по основному месту работы;
  • пенсия (для пенсионеров);
  • доходы от предпринимательства (для ИП).
Так выглядит примерный расчет необходимого дохода при покупке недвижимости в ипотеку с первоначальным взносом в 10% для жителей Москвы и Московской области
Так выглядит примерный расчет необходимого дохода при покупке недвижимости в ипотеку с первоначальным взносом в 10% для жителей Москвы и Московской области

Дополнительными считаются:

  • сдача жилья внаем;
  • работа по совместительству;
  • доходы от любого вида деятельности.

С большей вероятностью заемщик из банка выйдет с одобрением, если размер ежемесячной выплаты по кредиту не будет больше 1⁄2 совокупного дохода семьи.

Иные финансовые обязательства (долги, алименты, другие кредиты) вычитаются из общего дохода, а сумма кредитования рассчитывается из остатка.

Поручители - кого лучше выбрать

Дополнительные факторы, влияющие на одобрение ипотеки:

  • наличие ликвидного имущества (недвижимость, земельный участок, автомобиль);
  • постоянный счет в кредитующем банке или зарплатная карта;
  • возможность привлечения созаемщиков или поручителей, которые разделят с основным клиентом ответственность по оплате кредита.
Муж и жена не выступают созаемщиками по ипотеке только в том случае, если это предусматривает брачный контракт
Муж и жена не выступают созаемщиками по ипотеке только в том случае, если это предусматривает брачный контракт

В Сбербанке, например, заемщик имеет возможность привлечь до 3-х созаемщиков. В то же время при выдаче ипотеки по двум документам Россельхозбанк не разрешает привлекать дополнительных созаемщиков, кроме мужа или жены.

Большее доверие вызывает человек, состоящий в браке. С финансовой точки зрения это выгодно, так как учитывается совокупный доход семьи. А с моральной – семейный человек считается более зрелой и ответственной личностью.

Кредитная история и ее влияние

Что еще нужно, чтобы одобрили ипотеку? Это хорошая кредитная история. Ее отсутствие обычно не является препятствием, но если банк знает о том что клиент способен соблюдать финансовую дисциплину, это считается дополнительным бонусом.

Большинство банков сотрудничают с БКИ (Бюро Кредитных Историй), куда стекаются все сведения. Поэтому не стоит рассчитывать на то, что просрочки или не выплаченные ранее кредиты получится сохранить в тайне.

У каждого банка свои требования и глубина анализа КИ. Небольшие или новые финансовые учреждения ради привлечения клиентов иногда закрывают глаза на мелкие просрочки или просто не имеют договоров со всеми БКИ. Но и они, если одобрили ипотеку клиенту с испорченной КИ, могут потребовать дополнительных гарантий или ужесточить условия. А солидные банки в таких случаях, как правило, однозначно отказывают в кредите.

Полезные советы заемщикам

Как сделать, чтобы одобрили ипотеку? Можно ли предпринять что-то, чтобы увеличить шансы на успех:

  • Идентифицировать себя с категорией, кому одобряют ипотеку (например, военная или с привлечением материнского капитала).
  • Выбрать знакомый банк, где уже ранее брался кредит или активно действующий именно в сфере жилищного кредитования.
  • Увеличить первоначальный взнос. Это значительно повышает шансы на одобрение ипотеки. Накопления вызывают доверие.
  • Найти дельного агента. Он подскажет, как правильно вести себя в конкретном банке, что писать в анкете, какую сумму запрашивать и т.д. Услуги такого специалиста платные, но в итоге они могут сэкономить и время, и деньги.

Не стоит обманывать банк в важных вещах, которые можно проверить. Банковские службы безопасности имеют самые различные каналы получения информации.

Заключение

Располагая сведениями о том, кому одобряют ипотеку, можно обращаться в банк. Помните, предоставление поддельных или ошибочно заполненных документов снижает шансы на положительное решение. А если банк запрашивает дополнительные сведения, лучше не спорить, а предоставить их.

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here