Банкротство физических лиц при ипотеке

0
Банкротство при наличии валютной ипотеки

Когда выплаты по обязательствам превышают доход, особенно при наличии валютных кредитов, иногда банкротство является реальным выходом из тупика. И если в ситуации с обыкновенными займами всё более-менее понятно – долги просто списываются, то вопросы о том, как как производится банкротство физических лиц при ипотеке и удается ли такому плательщику сохранить квартиру, нуждаются в уточнении.

Закон о банкротстве физических лиц в 2017 году

Закон, позволяющий физическим лицам объявлять себя банкротами, заработал в России с 1 октября 2015 года.

Самостоятельно эту процедуру можно инициировать при одновременном выполнении двух условий:

  • общая сумма долга по всем обязательствам (кредиты, ипотека, квартплата, частные займы и т.п.) превысила 500 тысяч рублей (для валютных обязательств сумма пересчитывается по актуальному курсу);
  • потенциальный банкрот не исполнял свои обязательства 3 месяц и более.

В условиях банкротства физических лиц по ипотеке в 2017 году ничего не поменялось. Учитывая, что ипотека, как правило, берется на крупные сумму – вплоть до нескольких миллионов – таким плательщикам получить разрешение от суда на процедуру гораздо проще.

Как на практике реализуется закон о банкротстве физических лиц

Причин, которые приводят к банкротству, множество. Например, самые распространенные:

  • потеря работы;
  • получение инвалидности или серьезное заболевание, повлекшее к утрате трудоспособности;
  • увеличение расходов на обслуживание долга (актуально для валютной ипотеки);
  • смерть близкого лица, которое помогало выплачивать кредит.

Часто заемщики, не справляющиеся с выплатой ипотеки, начинают брать новые кредиты или даже микрозаймы, в результате долг растет подобно снежному кому. Так, например, закономерным итогом выглядит банкротство физических лиц при валютной ипотеке, когда простая задержка одной выплаты повлекла за собой штрафные санкции в валюте, которые заемщик не смог оплатить – в результате обязательства начинают увеличиваться.

На решение суда инициировать банкротство причина повлияет самым прямым образом. Главной альтернативой банкротству в 2017 году является реструктуризация долга. Если суд убедится, что эта мера никак не поможет (например, заемщик остался инвалидом и не сможет ни при каких обстоятельствах оплатить долг), только тогда он дает «зеленый свет» процедуре банкротства.

Банкротство при наличии ипотеки

Создатели закона при разработке процедуры банкротства учитывали, к каким положительным итогам должна привести эта мера – иначе она утрачивает всякий смысл.

Преимущества проведения процедуры

Так, к наиболее весомым преимуществам банкротства физических лиц при наличии ипотеки в 2017 году можно отнести:

Есть ряд преимуществ процедуры банкротства физических лиц при наличии ипотеки, но экономическую выгоду для будущего банкрота нужно оценивать в каждом конкретном случае отдельно
Есть ряд преимуществ процедуры банкротства физических лиц при наличии ипотеки, но экономическую выгоду для будущего банкрота нужно оценивать в каждом конкретном случае отдельно
  • полное списание всего долга – в том числе процентов, штрафов, пени и неустоек, т.е. после процедуры банкротства заемщик перестанет быть должников как банков, так и других финансовых учреждений (например, МФО) и даже физических лиц;
  • будут прощены долги по квартплате, кредитным картам и прочим обязательствам;
  • коллекторы прекратят свою охоту за должником;
  • есть шанс сохранить за собой имущество, даже дорогостоящее;
  • банкроту возвратят часть средств, если стоимость реализуемого имущества окажется больше размер задолженностей.

Еще один плюс – на родственников, в том числе на супруга (супругу) и детей, никакие санкции не распространяются. Это означает, что банкрот несет персональную ответственность за свое разорение. Также процедура банкротства не затронет созаемщиков и поручителей по кредиту.

Последствия для банкрота

Несмотря на свои плюсы, процедура в 2017 году не обойдется разорившемуся человеку просто так. Ограничений у банкрота хватает – при этом большинство из них нацелены на то, чтобы подобной ситуации больше не повторилось.

Итак, минусы банкротства:

  • производится полная распродажа
    Списание долга при наличии валютной или рублевой ипотеки после банкротства повлечет за собой ряд последствий для физического лица, ставшего банкротом
    Списание долга при наличии валютной или рублевой ипотеки после банкротства повлечет за собой ряд последствий для физического лица, ставшего банкротом

    имущества должника, в том числе техники, автомобиля, предметов роскоши, ценных бумаг и т.д. (в собственности остаются вещи личного пользования, минимально необходимая для проживания наличная сумма денег, квартира, являющаяся единственным местом жительства, и еще некоторые категории, предусмотренные законом о банкротстве физических лиц по ипотеке);

  • не допускается занятие руководящих должностей в течение 3 лет;
  • так же в течение 3 лет нельзя открывать свой бизнес или быть в числе учредителей ООО;
  • в течение 5 нельзя повторно объявлять банкротство;
  • банкрот не может управлять своим капиталом – открывать вклады, приобретать ценные бумаги, брать кредиты, совершать крупные покупки и т.д. – без ведома своего финансового управляющего;
  • в течение ближайших 3 лет банкроту запрещен выезд за границу (ограничения касаются только тех случаев, когда бывшему должнику необходимо медицинское вмешательство или речь идет о рабочих командировках).
Информация о проведении банкротства в отношении физического лица при ипотеке размещается в открытом доступе в федеральном реестре сведений о банкротстве и в газете Коммерсант, так что у заинтересованных лиц (например, работодателей или кредиторов) всегда будет возможность провести проверку того или иного человека.

Несмотря на то, что формального запрета на выдачу займа банкротам для банков не установлено, вряд ли специалист финансового учреждения одобрит кредит, увидев соответствующую отметку в кредитной истории или в ЕФРСБ. Некоторые работодатели также могут отказать в трудоустройстве человеку, имеющему в прошлом неприятный опыт банкротства. Так что это можно смело считать еще одним недостатком данной процедуры.

Оплата госпошлины и арбитражного управляющего

Кроме того, сама процедура достаточно длительная, нервная и очень затратная.

Так, банкроту в 2017 году необходимо из своего кармана оплатить следующие расходы:

  • госпошлина за обращение в суд (6 тыс. рублей);
  • работа арбитражного управляющего (25 тыс. рублей единовременно + 7% от имущества);
  • отправка корреспонденции кредиторам;
  • организация распродажи имущества;
  • публикация записи о банкротстве в Коммерсанте и в ЕФРСБ.

Откуда брать деньги почти разорившемуся гражданину – не совсем ясно. Обычно значительную часть расходов удается погасить за счет продажи имущества.

Как проходит процедура банкротства

Можно выделить следующие этапы банкротства:

Сама процедура банкротства в 2017 году содержит несколько этапов и занимает не менее полугода
Сама процедура банкротства в 2017 году содержит несколько этапов и занимает не менее полугода
  • Предварительный. На этом этапе должник определяет, действительно ли ему необходимо банкротство, взвешивает все за и против. Не лишним будет проконсультироваться с профессиональным юристом и заручиться его поддержкой на всё время ведения процесса.
  • Подготовка документов. Необходимо будет собрать все личные документы (паспорт, СНИЛС, ИНН, свидетельство о браке и т.д.) и бумаги, свидетельствующие о наличии займов – кредитные договоры, расписки, графики платежей, выписки со счета и т.д. Также нужно собрать бумаги, свидетельствующие об отсутствии у потенциального банкрота источников дохода или об их недостаточном количестве.
  • Подача заявления в суд. Иск о банкротстве физических лиц при наличии ипотеки составляется по стандартной форме. В нем нужно указать причины, которые привели к банкротству, перечислить все долги и обосновать необходимость банкротства. Составление иска лучше поручить специалисту. Далее останется ожидать в течение 90 дней, пока суд рассмотрит заявление.
  • Оповещение кредиторов об инициации процедуры банкротства. Это необходимо, чтобы они могли уточнить свои требования к банкроту и могли вовремя подготовиться к суду.
  • Судебное заседание. Здесь суд решает, что поможет должнику – реструктуризация или банкротство. Свое мнение высказывает о совет кредиторов. Как показывает практика, значительная часть дел заканчивается на этой стадии мировой: стороны договариваются об удобном графике оплаты задолженности, нередко кредитор полностью списывает начисленные штраф и пени.
  • Работа с арбитражным управляющим. Если суд подтвердил старт процедуры банкротства, то через 10 дней его решение вступает в силу. В течение этого срока уже можно готовить опись имущества и выставлять его на торги.
  • Реализация имущества. Самый длительный и неприятный этап. Из средств, полученных за проданное имущество, управляющий компенсирует кредиторам их расходы. На этой же стадии банк конфискует ипотечную квартиру и продает ее.

На последнем этапе производиться списание долгов, которые не управляющий не смог погасить за счет проданного имущества, а физическое лицо становится официальным банкротом.

Удастся ли сохранить квартиру при банкротстве, если она в ипотеке

Этот волнующий вопрос задает себе любой заемщик, который рассматривает вариант с банкротством физического лица, если квартира в ипотеке. Ответ однозначные: нет, не удастся.

По закону банкрот не может лишиться единственного жилья, собственником которого он является, если оно не находится под обременением. Залог – классическая форма обременения. То есть фактически обладателем прав на распоряжение квартирой обладает банк, выдавший ипотеку.

Именно поэтому, какой бы ни была сумма долга по ипотеке – 1 миллион или 100 тыс. рублей – банк заберет себе квартиру. После он выставит ее на торги (обычно по цене на 10-20% ниже рынка), продаст и заберет себе причитающиеся средства. Остаток будет возвращен бывшему владельцу.

Еще один момент – банк не может забрать себе больше размера выданного кредита. Иными словами, банкрот получит обратно свой первоначальный взнос. Но не факт, что эти деньги останутся у него – скорее всего, пойдут на погашение других обязательств.

Некоторые потенциальные банкроты пытаются спасти свое имущество, переписывая его на родственников или друзей. В случае с ипотекой это без разрешения банка не делается, поэтому такая вероятность крайне мала. Тем не менее, если это удалось сделать, банкроту рано радоваться: суд имеет право отменить любую крупную сделку с имуществом за последние 3 года, если усомниться в ее экономической сообразности. Таким образом, спасти свою квартиру перед банкротством, «подарив» ее кому-либо, не удастся.

Что может произойти с квартирой, находящейся в ипотеке, если заемщик решил объявить себя банкротом

Реально защитить ипотечное жилье можно в следующих случаях:

  • пойти с банком на мировую и составить новый график погашения;
  • согласиться на предложенную судом 3-летнюю реструктуризацию с принудительным изъятием в пользу кредитора 50% от дохода заемщика;
  • произвести рефинансирование кредита в другом банке, «выведя» квартиру из-под залога.

Многое в деле сохранения ипотечной квартиры зависит от мастерства арбитражного управляющего. Например, при инициации этой процедуры можно договориться о продаже автомобиля и ценной бытовой техники, а полученную сумму использовать для погашения долга по ипотеке. Но такие случаи крайне редки, так как обычно банкротство – последний отчаянный шаг плательщика.

Заключение

Таким образом, запущенный в 2015 году закон о банкротстве физлиц предъявляет к заявителю определенные требования. Процедура банкротства имеет свои преимущества и недостатки. Например, плюсом будет списание всех долгов и пени, минусом – многочисленные запреты и ограничения, необходимость постоянно ставить своего управляющего в известность о совершении дорогостоящих покупок. Банкротство физических лиц при ипотеке имеет свои особенности. Сохранить квартиру, находящуюся в залоге у банка, удается сохранить крайне редко. Чаще всего банк изымает жилье (даже если оно единственное) и реализует его по рыночной цене, возвращая банкроту первоначальный взнос и остаток после вычета долга.

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here